隨著《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》及其細(xì)則的發(fā)布，第三方支付行業(yè)的監(jiān)管日益趨嚴(yán)，切實(shí)提高合規(guī)管理與風(fēng)險(xiǎn)防控能力成為當(dāng)下擺在眾多支付機(jī)構(gòu)面前的重要課題。

　　作為國內(nèi)領(lǐng)先的綜合支付和信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)商務(wù)一直以來高度重視合規(guī)經(jīng)營，堅(jiān)持將“智防”作為落實(shí)合規(guī)管理要求的關(guān)鍵手段。近期，銀聯(lián)商務(wù)全新升級“銀商鷹眼”智能風(fēng)控系統(tǒng)，對機(jī)器學(xué)習(xí)、關(guān)聯(lián)圖譜、圖像識別、自然語言處理等人工智能技術(shù)在支付風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的高效應(yīng)用實(shí)現(xiàn)突破，創(chuàng)新引領(lǐng)監(jiān)管政策全面落實(shí)，有效提高業(yè)務(wù)合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防控全流程、智能化管理水平，讓風(fēng)險(xiǎn)管理工作更加智能、精準(zhǔn)、實(shí)時(shí)、高效，為銀商的支付業(yè)務(wù)開展和客戶的交易安全保駕護(hù)航。

　　“5+2”中心架構(gòu)持續(xù)夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)技防能力

　　耕耘支付領(lǐng)域22載，銀聯(lián)商務(wù)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超過2600萬，累計(jì)鋪設(shè)終端超過4000萬臺。為實(shí)現(xiàn)對綜合支付風(fēng)險(xiǎn)隱患的精準(zhǔn)識別和防控，“銀商鷹眼”根據(jù)支付業(yè)務(wù)海量交易、場景豐富、業(yè)務(wù)復(fù)雜的特征和公司內(nèi)部數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)框架及治理現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)了“5+2”風(fēng)控中臺架構(gòu)，包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測中心、智能風(fēng)控中心、資信核查中心、風(fēng)險(xiǎn)管控中心、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)中心共5大“能力中心”和銳瞳展示臺、風(fēng)險(xiǎn)操作臺2大“交互中心”。該“5+2”中心是企業(yè)級風(fēng)控建成的基本保障，使“銀商鷹眼”可全面掃描業(yè)務(wù)開展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)客戶與風(fēng)險(xiǎn)交易的實(shí)時(shí)監(jiān)測預(yù)警與精準(zhǔn)管控，以及對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則、模型的全生命周期管理。

　　其中，全新升級的“智能風(fēng)控中心”運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、關(guān)聯(lián)圖譜等技術(shù)重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偵測模式，可以更精準(zhǔn)地識別各類業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)情況，并通過智能化手段強(qiáng)化核查質(zhì)量管理。此外，機(jī)器學(xué)習(xí)、圖像識別、自然語言處理等人工智能技術(shù)也被應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)案例處置及登記流程中，降低分析、調(diào)查案例的人工成本，提升了風(fēng)險(xiǎn)案例處置質(zhì)量和效率。

　　目前，“銀商鷹眼”已全面實(shí)現(xiàn)各功能中心的升級，將公司主營業(yè)務(wù)、客戶和各一線經(jīng)營單位全方位納入風(fēng)控管理，為銀聯(lián)商務(wù)總部、省級和地市三級聯(lián)動的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理提供運(yùn)營支撐。各級管理人員、風(fēng)險(xiǎn)條線人員可通過不同權(quán)限范圍、實(shí)時(shí)查看本單位風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)重點(diǎn)指標(biāo)、快速定位風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問題隱患，從而做到對風(fēng)險(xiǎn)隱患的及時(shí)感知與預(yù)警提示，輔助實(shí)施經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)決策分析，提升了各單位風(fēng)險(xiǎn)識別和處置能力。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，“銀商鷹眼”上線以來已累計(jì)執(zhí)行客戶撤銷和凍結(jié)管控、結(jié)算資金管控、終端凍結(jié)管控、限額管控等管控超過13萬余次，清退注銷吊銷或停業(yè)歇業(yè)客戶11萬余戶，有效遏制了客戶交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)時(shí)風(fēng)控為交易安全保駕護(hù)航

　　近年來，隨著技術(shù)手段的更新迭代，不法分子涉賭涉詐的作案情況逐步呈現(xiàn)出速度快、手法新等風(fēng)險(xiǎn)特征。此次全新升級的“銀商鷹眼”通過對接銀聯(lián)商務(wù)旗下“天罡”綜合支付平臺，為風(fēng)險(xiǎn)管理崗位人員同涉詐分子開展攻防對抗提供了專業(yè)可靠的工具，不僅實(shí)現(xiàn)對客戶支付交易進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與管理，還通過客戶撤銷凍結(jié)、資金暫緩、納入黑名單、限額、實(shí)名認(rèn)證等自動或人工管控措施實(shí)時(shí)阻斷風(fēng)險(xiǎn)交易，保障客戶和持卡人資金安全。

　　6月12日，浙江某奧特萊斯就發(fā)生了一起實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控案例：持卡人在某黃金門店分3筆購買總計(jì)110萬元的黃金首飾后，觸發(fā)了“銀商鷹眼”涉詐交易預(yù)警；隨后銀聯(lián)商務(wù)客戶經(jīng)理第一時(shí)間與客戶聯(lián)系，在取得相關(guān)交易清單和簽購單，并結(jié)合持卡人交易行為進(jìn)行研判后，認(rèn)定這3筆交易屬于涉詐交易；最后客戶為確保資金安全進(jìn)行了報(bào)警處理。在警方立案調(diào)查后認(rèn)定該筆資金確實(shí)為涉詐資金，由于銀聯(lián)商務(wù)早已在清算入賬前對該筆資金進(jìn)行凍結(jié)，客戶收款銀行賬戶并未受影響，充分體現(xiàn)了銀聯(lián)商務(wù)精準(zhǔn)、實(shí)時(shí)識別涉詐交易的技術(shù)實(shí)力和服務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)能力。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，銀聯(lián)商務(wù)自行識別、阻斷涉賭涉詐資金近4000萬元；配合有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)涉賭涉詐資金超千萬元，并積極協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)落實(shí)涉案凍結(jié)資金返還工作；配合卡組織攔截風(fēng)險(xiǎn)交易資金近200萬元；向公安機(jī)關(guān)報(bào)送線索40余條，協(xié)助立案、破案數(shù)十起，且收到全國多地公安機(jī)關(guān)感謝信。

　　精準(zhǔn)構(gòu)建客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)精細(xì)化管理

　　為進(jìn)一步提高客戶風(fēng)險(xiǎn)分級的準(zhǔn)確性，細(xì)化客戶分類管理，“銀商鷹眼”根據(jù)不同的分級評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用策略，對客戶綜合風(fēng)險(xiǎn)評級模型也進(jìn)行了全新升級，通過對接自有“玄武大數(shù)據(jù)平臺”，豐富商戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、終端定位數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)等內(nèi)外部數(shù)據(jù)標(biāo)簽。

　　針對銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)的企業(yè)商戶、個體工商戶、小微商戶等不同規(guī)模的商戶類型，“銀商鷹眼”按風(fēng)險(xiǎn)名單、交易規(guī)模、綜合資質(zhì)、工商異常、地域性等共14個風(fēng)險(xiǎn)類型對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，并聚合形成客戶綜合風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果，從而為客戶業(yè)務(wù)開通、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管控等重要行為管理提供依據(jù)�！般y商鷹眼”將客戶綜合評級和規(guī)則、模型、案例、特征、標(biāo)簽等“風(fēng)險(xiǎn)五庫”模型相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，以風(fēng)險(xiǎn)場景為維度分析高風(fēng)險(xiǎn)客戶、八類風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽(套現(xiàn)、涉賭、涉詐、欺詐、互聯(lián)網(wǎng)欺詐、異常交易、營銷套利、非法資金轉(zhuǎn)移、經(jīng)營信息異常)等客戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。為便于風(fēng)險(xiǎn)管理人員更加直觀、快速地查看各類客戶風(fēng)險(xiǎn)情況，“銀商鷹眼”銳瞳展示臺將客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像可視化，提供各地區(qū)、各風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等相關(guān)數(shù)據(jù)情況，甚至是每一位客戶生命周期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)歷程，讓風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)精細(xì)化管理成為現(xiàn)實(shí)，為客戶入網(wǎng)、交易偵測、風(fēng)險(xiǎn)決策提供支撐。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，“銀商鷹眼”客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像應(yīng)用以來，總體風(fēng)險(xiǎn)案例核實(shí)率較2022年提升1.5倍；其中套現(xiàn)、賭博、洗錢風(fēng)險(xiǎn)模型識別準(zhǔn)確率達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平，風(fēng)險(xiǎn)偵測精準(zhǔn)率明顯上升。

　　長效落實(shí)反洗錢和金融消保工作

　　隨著第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，不法分子利用支付機(jī)構(gòu)實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、惡意套現(xiàn)、非法博彩等洗錢案件也層出不窮。在履行企業(yè)公民反洗錢義務(wù)、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作方面，銀聯(lián)商務(wù)也一直在不斷探索和創(chuàng)新，為金融消費(fèi)者筑牢金融安全屏障。

　　系統(tǒng)化落實(shí)反洗錢長效工作機(jī)制。為進(jìn)一步落實(shí)執(zhí)行人民銀行反洗錢各項(xiàng)管理要求，提升客戶識別能力，加強(qiáng)可疑交易報(bào)告管理、高風(fēng)險(xiǎn)客戶分級管理、反洗錢管控和反洗錢信息保護(hù)等工作管理，此次新升級的“銀商鷹眼”還重點(diǎn)對反洗錢子系統(tǒng)進(jìn)行了升級，持續(xù)優(yōu)化了客戶全流程識別、交易監(jiān)測等功能，規(guī)范反洗錢案例登記處置，通過技術(shù)手段提升風(fēng)險(xiǎn)客戶識別力度與頻次，并動態(tài)調(diào)整客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級，深入剖析客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患，持續(xù)提高反洗錢管控能力。對于觸發(fā)系統(tǒng)特定洗錢風(fēng)險(xiǎn)類型的風(fēng)險(xiǎn)案例，系統(tǒng)會強(qiáng)制報(bào)送可疑交易報(bào)告；同時(shí)客戶開展重新識別，對客戶執(zhí)照存續(xù)情況、客戶證照信息等進(jìn)行比對，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融消保工作數(shù)字化、智能化。為提升銀聯(lián)商務(wù)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的信息化、流程化、系統(tǒng)化水平，“銀商鷹眼”結(jié)合“數(shù)字人”技術(shù)構(gòu)筑了“金融消保盾”，包含系統(tǒng)管理、業(yè)務(wù)流程、工作平臺、數(shù)據(jù)及信息集合展示、信息共享五大版塊，上線了金融消保應(yīng)急演練、金融消保審核管理、客訴明細(xì)、轉(zhuǎn)遞投訴等相關(guān)數(shù)據(jù)信息集合展示、金融知識普及宣傳、金融消保培訓(xùn)等功能，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作融入到自身日常經(jīng)營管理及業(yè)務(wù)服務(wù)中，切實(shí)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　圍繞“服務(wù)社會 方便大眾”的使命，銀聯(lián)商務(wù)始終把合規(guī)經(jīng)營擺在日常經(jīng)營管理的突出位置。隨著“銀商鷹眼”全面升級，公司企業(yè)級智能風(fēng)控系統(tǒng)全面建成，將在公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，以高水平風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)防控，筑牢高質(zhì)量發(fā)展屏障，為支付產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康、可持續(xù)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。(完)

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編輯：許兵